Інтернет-еквайринг!

Всесвітня павутина давно перестала бути тільки засобом спілкування і пошуку інформації. Зараз інтернет - це чудова платформа для створення свого бізнесу. Особливою популярністю у користувачів користуються інтернет-магазини, які іноді здатні навіть змагатися з реальними супермаркетами будівельних матеріалів або побутової техніки.
Інтернет-магазин просто створити, легко обслуговувати і зручно їм користуватися. Звичайно ж, бізнесмен, що має свій проект в інтернеті, в першу чергу думає про оплату товарів або послуг. Яким чином можна отримувати гроші у віртуальному світі?
Існує багато способів. Наприклад, реалізовувати товар тільки у своєму місті, отримуючи оплату з рук в руки. Або відкрити банківську карту і дати покупцеві необхідні для зарахування реквізити. Не останній за популярністю варіант - передача і грошей, і товару через провідника поїзда або кур'єрськими службами. Проте, статистика свідчить, що найпоширенішими засобами оплати в мережі інтернет є банківські платіжні картки та система Pay Pal.
Прийом до оплати пластикових карт називається інтернет-еквайрінг. Що являє собою цей банківський продукт і що повинен знати про нього власник інтернет-магазину та покупець?
Інтернет-еквайринг - це зручно для клієнта, безпечно і легально для господаря віртуального бізнесу. Магазин, уклавши з банком договір на обслуговування і підключившись до системи eCommerceConnect Gateway, автоматично приєднується до програм MasterCard SecureCode і Verified by Visa.
Засновані ці програми на сучасному стандарті безпеки електронних платежів 3-D Secure. Що це дає власнику сайту? Природно, використання сучасних технологій сприятливо позначиться на іміджі інтернет-магазину. Крім того, платежі, вчинені в стандарті 3-D Secure не підлягають оскарженню, оскільки вважаються повністю перевіреними на легітимність і правомірність. Це означає, що значно зменшиться кількість спірних транзакцій і повернень товару в магазин. І, звичайно ж, цілодобова служба підтримки банку завжди буде готова вирішити технічні та інші неполадки. Відмінною рисою даного стандарту є те, що висока безпека віртуальних платежів гарантується як продавця, так і покупцю.
За рахунок чого забезпечується висока безпека інтернет-платежів при використанні стандарту 3-D Secure? Власник платіжної картки при спробі оплатити товар або послугу піддається обов'язкової автентифікації, що відбувається на спеціальному сервері банка-емітента. Для успішної верифікації клієнт повинен ввести пароль (не ПІН-код), отриманий при реєстрації картки в програмах Verified by Visa і MasterCard SecureCode і який відомий тільки власнику платіжного засобу. Таким чином, інформації про номер картки, термін її дії та CVV-код (він написаний на звороті картки під магнітною смугою) недостатньо для здійснення платежу.
Однак, вистачить про переваги. Прийшов час обговорити деякі недоліки інтернет-еквайрінгу і технології 3-D Secure. Мінус для продавця - комісія. Як правило, вона в 2-3 рази вище, ніж просто по еквайрингу. У цифрах це становить приблизно 5% від суми угоди. Що стосується стандарту 3-D Secure, то в країнах СНД мізерну кількість банків випускає карти, що підтримують дану технологію. А в даний час в Україну, наприклад, взагалі не випускаються подібні платіжні карти. Тому в більшості випадків оплата буде відбуватися за стандартними параметрами: номер картки, термін її дії, захисний код. Це означає, що стандарт безпеки 3-D Secure має вагу тільки для інтернет-магазинів, які співпрацюють із зарубіжними партнерами.
Інтернет-еквайринг - це майбутнє сучасних розрахунків між учасниками угоди.Тому збирати потрібну інформацію необхідно вже зараз.

Фінансовий моніторинг в Україні!

В даний час досить проблематично знайти людину, яка б не користувався банківськими послугами. Населення бере кредити, кладе депозити, отримує платіжні картки, змінює валюту, здійснює грошові перекази тощо. Особливо люблять користуватися продуктами комерційних банків підприємства з «чорними» фінансовими схемами.
Потрібно заплатити партнера, який знаходиться в іншому місті? Не проблема! Відкривається пластикова карта ким-небудь із співробітників підприємства, якому потрібно перерахувати гроші. Клієнт просто приходить в банк і поповнює картку на потрібну йому суму. Дійсно, все дуже просто. Але та людина, на ім'я якої відкривається платіжна карта, повинен враховувати, що існує поняття, зване фінансовим моніторингом.
Схема така: всі операції за день проглядаються відповідним працівником банку та інформація по тим з них, які перевищують встановлену законом суму, передається в прокуратуру або інший орган виконавчої влади.Природно, виникає питання про допустиму сумі транзакції.
Під обов'язковий фінансовий моніторинг потрапляють операції понад 150000 гривень. Це може бути все, що завгодно: покупка дорожніх чеків, зарахування готівкових грошових коштів на рахунок і подальший їх переклад іншій фізичній особі в той же (або наступного) операційний день, обмін іноземної валюти, перерахування коштів на рахунок країни, що входить в список офшорних зон і багато інших операцій.
Спеціально для тих, хто зараз подумав: «От і чудово! Буду оперувати сумами, що не перевищують 150000 гривень »існує й інше поняття - внутрішній фінансовий моніторинг, принципи якого регулюються безпосередньо конкретним банківською установою.
Чи означає це те, що банк проводить особистий моніторинг, який не залежить від розміру операції. Під внутрішній фінансовий моніторинг потрапляють незвично великі операції, які не відповідають фінансовому стану особи, регулярний повернення контрагентом коштів платнику, переплата страхових премій, неодноразове отримання кредитів і дострокове їх погашення, а також всі фінансові схеми, за якими в банківського співробітника виникають підозри, що операція проводиться з метою легалізації (відмивання) доходів або фінансуванням тероризму.
Наприклад, якщо фізичній особі віком 25 років щодня заходять суми з різних міст (розмір операцій не важливий), то такий клієнт однозначно потрапляє під внутрішній фінансовий моніторинг з усіма витікаючими наслідками.
Щоб з особи, що потрапив під фінансовий моніторинг, були зняті підозри, клієнт повинен надати документи, що підтверджують кожну зі спірних операцій. Слід зауважити, що розписки за типом «знайомий позичив» або «на вулиці знайшов» не будуть з оптимізмом зустріли банком та правоохоронними органами.
Завдяки кредитам МВФ банківська система Україна зазнає численні зміни. І більшість з них спрямовані саме на посилення фінансового контролю.

Види шахрайства з пластиковими картами!

В Україні просто обожнюють халяву. Можна сказати, що жити без неї не можуть.З цієї самої причини, в нашій країні бурхливо розвиваються шахраї. Та й жителі хороші. Замість того, щоб не потрапляти, так і норовлять віддати свої кровні в руки злочинцям.
Років сім тому в наше життя ввійшли пластикові картки. Їх прихід полегшив життя багатьом. Не потрібно тягати з собою пачки з грошима, роблячи себе ласим шматком для кишенькового злодія. Та сплатити різні послуги стало набагато простіше. Одним натисканням кнопки в банкоматі ви з легкістю можете зробити кілька платежів, тим самим позбавивши себе від потрібні відстоювання черг. Але зросле число банкоматів зіграло на руку шахраям.Та й населення ще не до кінця навчилося користуватися цим дивом техніки.
Перед тим, як вкласти свою карту в банкомат, огляньте його. Цілком можливо, що ви вставите її в пристрій під назвою скіммер. Це невелике пристосування, розміром із звичайну сигаретну пачку. З його допомогою зловмисники можуть зчитувати номер вашої банківської карти. Працює цей пристрій дуже просто. Скіммер встановлюється на місце входу карти в банкомат. Нічого не підозрюючи, ви користуєтеся банкоматом зі скиммером.Провівши всі платежі, вилучаєте карту і йдіть. У той час, поки ваша карта знаходиться в банкоматі, скіммер прочитує її дані і зберігає. Пізніше, власник цієї штуки зможе створити дублікат вашої картки і перевести в готівку всі грошики. Але як він це зробить без пін-коду? Просто. Зазвичай поряд знаходиться людина, активно заглядає через вашу спину, і намагається побачити ваш пін-код. Але частіше, поруч встановлюють відеокамеру, яка і займається записом ваших секретних кодів. Є ще більш ізощеренние способи. Наприклад, особливий спрей. Він наноситься на клавіатуру. І після ваших натискань, на ній залишаться сліди пальців. Або ще більш хитромудра штука-накладна клавіатура. Найнахабніші та вмілі злодії заходять ще далі.Вони встановлюють на банкомат власну накладну панель, причому поверх оригінальною.
Убезпечити себе просто. Перед використанням банкомату оглянете його.Поверхня повинна бути без вад. Біля віконця не повинні знаходитися рекламні буклети, пачки і інше сміття. Банкомат не повинен мати виступаючих елементів, що відрізняються за колірною гамою. І вже, якщо ви за своєю спиною помітили нетерпілівого людини, що норовлять заглянути до вас в екран, сміливо міняйте банкомат. Ціліші гроші будуть.

Обман клієнтів банками!!!

Спеціаліст по кредитних справах, Марія , погодилася розповісти нам конкретний приклад, в якому буде показано, як банки обманюють клієнтів.Марія:
Зараз, дуже зростає популярність кредитних карт. Але, ця популярність, приваблює також і шахраїв. Одні з них, крадуть кредитні картки, інші ж дізнаються пінкод. Є безліч хитрих способів, для обману, але мова зараз піде не про них. Зараз, розповідь буде про те, як дурять своїх клієнтів банки і в які судові розгляди виливається цей обман.
У 2007 році, Ірина Петрова, нарешті отримала кредитна картка, яку так довго чекала. До неї, звичайно ж, додавалися умови експлуатації і різні рекламні буклетики. У цих листівках було написано, що після активації кредитної картки, її власниця, зможе користуватися певною сумою, грошових коштів банку, яка теж була обумовлена ​​в цій же інструкції. У свою чергу, позичальник, повинна була виплачувати: щомісячну комісію, яка нараховується, за використання кредитної картки, комісію по конверсійних операціях, відсотки банку, а також, комісію за зняття грошей.
Ще не відчуваєте підступ? Я Вам зараз все поясню. Ті умови, які були написані на рекламних листівочки, вони ж і були умовами договору! Цікаво те, що в цьому «договорі», немає ні слова, про повернення кредитного боргу. Але, Ірину Петрівну, цей факт не збентежив. Вона активувала свою карту. Потім, вона писала листи працівникам банку, у яких питала остаточну суму виплати по кредиту. Працівники банку їй відповідали, що, в щомісячних виписках, які вона отримує поштою, вказуються суми виплати по кредиту і все, що від неї вимагається, це вчасно оплачувати ці суми.
Ви, напевно, вже здогадалися, що було далі? Через деякий час, Ірина Петрова, стала помічати, що заборгованість по кредиту, не стає менше, хоч вона і оплачувала всі регулярно. Ірина, стала надзвонювати в банк і питати, як таке може бути, але зрозумілих відповідей, на своє питання, так і не отримала. Після цих подій, громадянка Петрова, звернулася за допомогою до суду і виграла цю справу, так як, було ясно видно, неправомірні дії цього банку.
На превеликий жаль, не так багато людей, які, можуть помітити ці порушення банків після цього, саме так, вони і перетворюються на вічних боржників.Але, навіть тоді, коли людина вже сплатив борг і повернув кредитну картку банку, він може отримати лист, від цього банку, в якому, буде говоритися, що він сплатив не весь борг і потрібно все повернути або будуть проблеми.
Головне, у сформованій ситуації - це не нервувати і не піддаватися провокаціям. Зберігайте всю переписку з банком, банківські чеки та інші документи, що б, у разі чого, можна було звернутися до суду і довести свою правоту. У судовій практиці, відомо чимало випадків шахрайства і якщо Ви робите чесно, тоді, правда завжди буде за Вами.

Як оформити іпотечний кредит?

Першим етапом для укладення іпотечного договору є вибір банку з безлічі, що надають кредит. Рекомендується здійснювати пошук банку при порівнянні пропонованих умов кредитування до вибору бажаної квартири. Пошук можна вести самостійно або звернутися до посередника з надійною репутацією, тобто іпотечного брокера. При стійкому бажанні потенційного покупця придбати конкретну квартиру, розташовану в певному будинку, послуги з кредитування можуть надаватися єдиним банком, з яким забудовник або власник даного об'єкта нерухомості досяг індивідуальне угоду про співробітництво з реалізації житла. У зв'язку з цим пропоновані цим банком безальтернативні умови можуть бути не такими вигідними для набувача, ніж в інших.
Визначившись з найменуванням банку із солідною репутацією, претендент на іпотеку звертається із заявою про надання позики. До заяви претендент докладає необхідні банком документи для отримання принципового схвалення банківським правлінням про видачу позики. Докладний список документів, що діють умови і тарифи пропонованих кредитних послуг розміщені на офіційних сайтах провідних банків. Після схвалення банком пред'явлених документів покупець приступає до вибору підходящого собі житла. Сума можливої ​​межі кредитування заявника безпосередньо залежить від його особистості та сім'ї, документально підтвердженої платоспроможності погашення боргу протягом всього часу, намірів клієнта оплачувати передбачені страховки від всіляких ризиків та індивідуальних особливостей житла. Іпотека надається під заставу житла.
Початковий внесок оплачується по можливості максимально. Його розмір є визначальним фактором при розрахунку терміну кредитування та суми кредитних платежів. Основоположним елементів іпотечного кредитування є вид внесених платежів з погашення наявного боргу. Платежі можуть бути ануїтетні, тобто строго фіксованими і однаковими протягом всього дуже тривалого терміну іпотеки. При даному виді погашення кредиту боржник переплачує відчутну суму. Інший вид внесків по іпотеці називаються диференційованими, які спочатку значні, але поступово зменшуються до кінця періоду.

Проблеми з кредитом - не кінець життя!

Проблема з погашенням кредиту зазвичай обумовлена ​​невдалим збігом обставин: звільненням з роботи, хворобою, фінансовою кризою в країні та іншими причинами. У кожному разі, кредит не погашається внаслідок скорочення доходу позичальника або незапланованого збільшення його витрат.
Однак кредит, як і будь-який борг, віддавати потрібно. Є у Е. Хемінгуея чудова фраза: «Рахунок приходить завжди!». Хоча, безумовно, віддавати важче, ніж позичати.
Інша справа, що прорахувати всі життєві перипетії ми не в змозі. Повороти обставин супроводжують нас усе життя. Проте опускати руки і впадати в крайнощі не варто.
Потрібно чітко уявляти, що будь-який кредит в принципі - це звичайна угода.Така ж, як покупка в магазині. Не варто драматизувати.
Якщо ви не в змозі погашати кредит, спробуйте домовитися з банком.Наприклад, змінити графік або терміни погашення. Проте діяти потрібно швидко і рішуче. Не варто доводити справу до спілкування з колекторами.
Головне не визнавати своєї фінансової неспроможності або гірше того, банкрутства! Ваші фінансові труднощі - це тимчасове явище! Ця фраза має врізатися в підсвідомість не тільки вам, але і вашим кредиторам. Цього досягти не просто, але в житті мало що дістається легко.

Що заважає розвитку електронних грошей в Україну?

Електронні гроші давно зайняли свою нішу в світовій фінансовій системі.З'явилися організації, що забезпечують управління віртуальними грошима і обслуговують клієнтів, які користуються таким способом платежу. Що ж заважає розвитку електронних грошей в Україну? Розглянемо детальніше це питання в даній статті.
Звичайно ж, електронні гроші в Україні існують і функціонують. Багато громадян успішно користуються ними в своєму бізнесі. Але всі ці процеси не врегульовані українським законодавством, що представляє основну проблему як для продавців і покупців, так і для держави.
На думку НБУ в світі не існує чіткого визначення електронних грошей. У США, де подібний вид грошового обороту розвинений найкраще в світі, також відсутній регламентований пояснення сутності грошей в електронному вигляді. Саме в цьому і полягає складність регулювання віртуальних платіжних систем в Україні. А конкретніше - відсутні норми, які б визначили явище електронних грошей на рівні законодавства. А актів, які підготує НБУ, може бути недостатньо для відповідного регулювання платіжних систем, які курують електронні гроші.
Для того, щоб читач краще розумів призначення електронних грошей, варто відзначити, що в Україну вони, насамперед, дозволяють здійснювати тіньові операції, тобто дають можливість не платити податки. Що ж виходить? А те, що держава хотіла б мати контроль над такими фінансовими операціями (що зрозуміло), а учасники електронного ринку вкрай проти такого регулювання.Для продавців, які працюють відповідно до законодавства України, подібне протиріччя не є проблемою. Так як є предостатньо безпечних і надійних способів легальної торгівлі за допомогою банківських платіжних карт або поточних рахунків.
Тоді чому багато негоціанти приймають до оплати електронні гроші? Як часто буває в житті відповідь проста: продавці не бажають втрачати ту категорію клієнтів, яка отримує дохід переважно в електронних грошах.
У цьому місці міркувань слід сказати, що всі розмови про безпеку та зручність електронних грошей - міф. При дослідженні всього процесу купівлі-продажу товару за допомогою грошових електронних одиниць стає зрозуміло, що подібний процес супроводжується такими ж ризиками, як і обслуговування в інтернет-магазині, наприклад. Крім усього іншого, клієнт ще й платить за надання послуг.
Крім того, лише деякі з численних кіосків самообслуговування належать банкам і здатні гарантувати безпеку даних клієнта. Так що ж заважає покупцеві сплатити замовлення інтернет-магазину, минаючи електронні гроші? Це питання продовжує залишатися відкритим.
Звичайно ж, поповнити електронний гаманець можна не тільки через самообслужівающіеся кіоски. Зробити це можна через отримання доходу електронними грошима. Це і є та частина грошового обороту, яку намагається врегулювати держава. Можна з упевненістю стверджувати, що при успішній реалізації процесу контролю електронних грошей державою, такі засоби платежу стануть нецікаві їх користувачам.
На даному етапі є явний конфлікт інтересів, при якому держава хоче отримувати додаткові відрахування до бюджету, а учасники електронного ринку, в свою чергу, не бажають ділитися своїми заробленими грошима. Чим все це закінчиться, нам тільки належить дізнатися.

Блокування банківської картки

Чи доводилося вам стикатися з тим, що картка заблокована? Зараз прийнято розплачуватися електронними грошима в різних місцях - від супермаркетів до покупки авіаквитків в аеропорту. І часто власники дебетових пластикових карт абсолютно ні при чому. Картка блокується з різних причин. Раніше картка блокувалася за заявою самого власника у випадку втрати або крадіжки.Але останнім часом ми стикаємося з тим, що картка може заблокувати будь-який супермаркет і просто поставити власника перед фактом: "Ваша картка заблокована".У список карток, заблокованих різними організаціями вже додався Приватбанк. Тепер вже і цю картку можуть заблокувати без жодного попередження оператора банку. Хоча відомо, що про блокування картки оператор повинен повідомити клієнта протягом двох днів.Іноді банк вважає за потрібне заблокувати ту чи іншу дебетову або кредитову картку при відсутності грошових коштів на них або в разі недостатньої суми для проведення операцій.Блокуванні карти може відбутися в тому випадку, якщо виявлено втручання в роботу банкоматів сторонніх осіб. Тоді пластикова картка блокується для попередження крадіжок. Але знову ж оператор банку зобов'язаний поставити клієнта до відома про скоєний блокуванні. Якщо ж картка була заблокована місцевим супермаркетом, то тут претензії, як мовиться, банку пред'являти нічого.Сповістити клієнта можна й іншим способом. Наприклад, використовуючи телефонний зв'язок, електронну пошту або текстове повідомлення з мобільного зв'язку. Протягом тих же двох днів.Якщо пластикова картка заблокована без повідомлення, то її легко розблокувати за бажанням клієнта в будь-якому відділенні банку.У будь-якому випадку, все це легко вирішується на місці, без зайвих проблем. Якщо клієнт підключений до мережі інтернет-моніторинг, то і тут банку легко з ним зв'язатися і попередити про блокування картки.Набагато складніше, якщо клієнт користується послугами цього банку закордоном. Тоді, звичайно, набагато складніше провести розблокування.Але в будь-якому випадку, якщо пластикова карта не потрапила до рук шахраїв, вона буде "розморожена".Звичайно, банки зараз докладають ряд заходів по збереженню грошових коштів, але це не повинно бути на шкоду самих клієнтів. Іноді бувають випадки, коли крім електронних грошей, готівки немає. І власник пластикової картки опиняється в дуже складному становищі, не маючи можливості розплатитися за зроблені покупки.

Дисципліновані депозити - українська реальність?

Після того, як НБУ випустив лист, у якому банкам було рекомендовано відмовляти вкладникам у достроковому розірванні депозитів, минуло кілька років. Бушували пристрасті вщухли, населення заспокоїлося, довіра поступово відновилося і люди знову понесли свої заощадження в банки. Тим, хто дивиться політичні передачі по телевізору і вірить солодкавим промов політиків, здається, що криза відступає і життя налагоджується. Але НБУ дотримується іншої думки, тому в проекті регулярно акта Національного банку присутній пропозицію про повну заборону на дострокове розірвання вкладів.
Подібне рішення буде направлено на грошове виховання громадян і зниження ризиків банку при знятті грошей раніше встановленого терміну. На даному етапі НБУ планує ввести винятки лише для вкладників, які потрапили в непередбачені життєві ситуації: забезпечення захисту в суді, оплата лікування, відшкодування різних типів збитків і так далі.
Розвиваючи свою ініціативу далі НБУ бачить термін дострокового розірвання депозиту до 30 днів. Вказати подібний термін можна шляхом внесення поправок в 1060 статтю Цивільного кодексу України.
Що ж, проблема з достроковим зняттям вкладів дуже серйозна і багатогранна. У світлі недавнього поліпшення ситуації в українському фінансовому секторі, пропозиція Національного банку лякає і може викликати негативний резонанс з боку населення. Але перш, ніж посипати голову попелом, потрібно розібратися в причинах такої ініціативи.
В даний час можна сказати, що будь-який депозит, розірваний раніше терміну, залишає банк в хиткому положенні, незважаючи на достатню ліквідність. Через це банк позбавлений можливості планувати терміни розміщених та залучених коштів. Тому що кредит, виданий одному клієнту з грошей, покладених на вклад іншим клієнтом, повернути неможливо. А повертати достроково депозит доводиться.
Фінансові експерти, щоб не викликати хвилю обурення з боку населення, схиляються до того, щоб існувало кілька варіантів розірвання депозитного вкладу. Приміром, будуть різні види вкладів, які можливо буде розірвати достроково, попередивши банк за 30 днів до моменту розірвання. Але процентна ставка у таких депозитів має бути нижчою, ніж у тих внесків, які відповідно до майбутнім положенням НБУ розірвати достроково буде не можна.
Крім того, заборона на розірвання депозиту - це загальноприйнята практика у світі, яка допомагає дисциплінувати вкладників і підняти фінансову культуру в країні. Така міра зможе захистити банківську систему країни від людей, які хочуть розірвати депозит або змінити валюту вкладу, начитавшись часто недостовірної інформації в інтернеті.

Гроші!!!!!

Чи любите ви гроші, так як люблю їх я? Чи багато знайдеться людей в нашому світі, які не захочуть підписатися під цим питанням? Моя думка - дуже мало. За що можна любити ці папірці і монетки? Адже всі незліченні багатства, дорогоцінні камені і метали - всього лише речі, їхня назва порожній звук. Але. Люди самі придумали для себе ці правила. Придумали дуже давно, про що говорить досить давнє походження грошей. Можливо навіть не усвідомлюючи всіх наслідків, людство прирекло себе на вічне рабство перед жменькою монет.Жага влади, лідерства, притаманна нам, як і всім тваринам у своїй зграї, стала реалізуватися не шляхом особистих якостей, а з допомогою грошей.Можливо, це єдине стало відрізняти нас від тварин. Всі основні ознаки просто трохи трансформувалися.З розвитком суспільства довелося ускладнити правила гри - з'явилися різні види грошей. Готівкові, безготівкові, просто папери, яким ми приписуємо якусь вартість. Товариство розділили чіткі межі. Гра стала жорстокою і людині, не приймає її правила, нелегко вижити в цьому світі. Все наше життя, будь-яке бажання, багато пориви починаються з одного й того ж самого питання - де взяти гроші. Ми перетворюємо грошову ілюзію в реальність і живемо в цій реальності, насолоджуючись самообманом.ДеньгіДеньгі це зло, і тим воно більше, чим їх менше. На жаль, це так і ні чого не можна з цим зробити. Чи можна сказати, що, маючи гроші, людина проживає своє життя легко і безтурботно? Звичайно, немає. Так навіщо ж ми прагнемо отримати якомога більше грошей, забуваючи про моральні якості?Можливо тому, що у великій грі ми просто пішаки, змушені підкорятися правилам і не мають привілеї міркувати самостійно.

Як підібрати депозит?

Вперше зіткнувшись з цією проблемою можна розгубитися від великої кількості інформації за ставками, строками, способів виплати відсотків.Якщо з першими двома позиціями більш-менш все ясно - ставки коливаються залежно від терміну, валюти вкладу, терміни ж бувають від місяця до кількох років. Втім, є й ексклюзивні пропозиції - депозит на кілька декад (до місяця). То виплата відсотків - це власне те, навіщо затівається вся ця головний біль з вибором оптимального варіанту із запропонованих на ринку депозитів. Існує кілька способів виплати відсотків:,, щомісячний, щоквартальний, а також в кінці строку.Найбільш поширений - щомісячний. І як показує невеликий аналіз - найбільш прибутковий для людини, що має довільну суму близько пару сотень (або тисяч?) Доларів США.
Огляд ставок по депозитах у доларах США станом на серпень 2011 року,% річних:
Термін - мінімальна, максимальна.
1 місяць - 2,00; 5,50.
3 місяці - 2,70; 8,00.
6 місяців - 3,00; 9,00.
9 місяців - 3,50; 10,00.
1 рік - 4,00; 10,00.
1,5 року - 4,10; 10,00.
2 роки - 4,10; 10,00.
В даному випадку оптимальний термін дорівнює 6 місяцям. На більший не має сенсу розміщувати гроші, оскільки відсотки «з'їдаються» річною інфляцією, та й різниця між ставками по депозиту на 9 місяців / 1 рік і 6 місяців становить 1-2 відсотки в залежності від валюти. Особливу увагу слід звернути на можливість дострокового зняття депозиту, ця позиція останнім часом має актуальний характер. Незважаючи на участь того чи іншого банку у Фонді гарантування вкладів, можливість у будь-який момент зняти депозит додає впевненості в збереженні своїх кровних.
Слід сказати кілька слів про стратегії банків на ринку депозитів. Компанії з великим розміром капіталу пропонують мінімальні ставки, оскільки вони мають більш дешеві ринки для залучення ресурсів - міжбанківський ринок, розміщення облігацій, в т.ч. і в інвалюті. Не варто зваблюватися із приводу максимальних ставок - це, як правило, банки, які хочуть завоювати свою нішу на ринку депозитів і по-цьому зараз демпінгують, але в недалекому майбутньому знизять свої ставки через стан ринку або дій регулятора. До того ж це може відбутися в період дії Вашого депозитного договору, що не дуже приємно. Також високі ставки можуть свідчити про деякі внутрішні проблеми банку. Найкращий вибір - трохи вище середнього по ринку.
Якщо все ж Ви маєте стабільним заробітком, і у Вас залишаються вільні кошти після закриття видаткової частини Вашого місячного бюджету, то Вам підійде депозитний продукт з можливістю поповнення протягом терміну його дії. Хоча в такому випадку у Вас напевно є зарплатний рахунок в банку і депозит з прив'язкою до цього рахунку позбавить Вас від болісного вибору: «кому віддати свої гроші?»

Кредит не по кишені!

Що робити, якщо не можете платити по кредиту.Відразу йдіть в банк! Не слід чекати, поки виникне прострочення. Банку вигідніше отримати гроші від вас, ніж від «вибивав» - колекторам. Банк піде вам на поступки і погодиться реструктурувати ваш кредит.Що таке реструктуризація? Реструктуризація - угода між клієнтом і банком, яке змінює термін і повернення кредиту. Проценти та сума при цьому не змінюються. Змінюються тільки терміни віддачі. Ця угода позбавить вас від штрафу, який капає після першої прострочення і збільшує суму кредиту.Як ви домовитеся з банком, залежить від того, на які поступки піде цей банк, заради вас.Існує три варіанти.• Банк може запропонувати вам «кредитні канікули». Зазвичай вони становлять від 3 до 4 місяців (вважається, що за цей час позичальник може знайти роботу). За цей час вам потрібно буде вносити тільки відсотки від використання кредиту. Потім, після закінчення строку, потрібно буде повністю виплатити суму кредиту, причому на це дається дуже короткий термін.• Банк може зробити вам графік платежів. Кожен місяць можна буде платити меншими сумами, але при цьому термін кредиту розтягнеться.• Якщо ви вибрали кредит в євро або доларах, банк може дозволити перерахувати вам його в рублях. Умови обговорюються, між двох сторін, на консультації. Нові умови набувають чинності після підписання вами угоди про реструктуризацію.
Як переконати банк?Банк піде до вас назустріч, тільки в тому випадку, якщо буде впевнений, що ваші проблеми не надумані і розв'язати. Для цього вам слід підготувати документи, що показують ваш фінансовий стан. Така перевага є тільки у тих, хто вносив всі платежі по кредиту вчасно!Якщо все пустити на самоплив?Якщо ви перестанете платити гроші за кредитом і просто заховаєте голову в пісок, то після кількох місяців умовлянь банк передасть ваша справа колекторів. Колектори щодня приходитимуть до вас на роботу й додому і вимагати сплату за кредит. Якщо це не допоможе, то банк має право передати справу до суду. Суддя може вирішити вашу проблему вилученням майна, після чого ці гроші йдуть на погашення кредиту.Намагайтеся вчасно платити за кредитом. Прострочення попсують вашу кредитну історію, після чого важко взяти кредит в інших банках, адже до вас довіри у них не буде!

Як заощадити кошти ?

Цікава математика
Ви витрачаєте більше, ніж заробляєте? На Вас навалилися борги? Хочете швидко погасити кредит? Тоді ця стаття для вас!
Нижче представлено кілька способів для економії Ваших грошових коштів:
1. Завжди розплачуйтеся готівкою.При оплаті покупок кредитною карткою ви не відчуваєте, що розлучаєтеся з грошима. Звідси відчуття того, що грошей ще багато і можна дозволити собі чогось зайвого і непотрібного. Таким чином, ваші кошти закінчуються швидше, ніж якби Ви платили готівкою. Намагайтеся рідше користуватися карткою, адже неприємні емоції, викликані видом помітно схудлого гаманця, змушують робити покупки більш обдумано.
2. Вважайте свої гроші.Якщо у вас немає можливості користуватися готівкою, то завжди зберігайте чекиІ не лінуйтеся щомісяця звіряти суми з випискою з рахунку - це допоможе уникнути неприємних ситуацій. А купуючи в кредит автомобіль або плазмовий телевізор, просіть консультанта розрахувати суму вашої переплати, враховуючи абсолютно всі відсотки і збори. У міру можливостей намагайтеся щомісячно вносити трохи більше належної суми - це допоможе накопичити на рахунку кошти, які убезпечать вас від пені, якщо форс-мажорні обставини завадять внести черговий платіж.
3.Пользуйтесь спеціальними пропозиціями.
Намагайтеся брати кредити в період дії спеціальних акцій, щоб отримати пільгові умови кредитування. Наприклад, знижки на комісію за річним обслуговування або знижені процентні ставки за кредитами.4. Порівнюйте ціни
Плануєте нову покупку? Не поспішайте бігти в самий найближчий магазин.Зайдіть в Інтернет і знайдіть більше інформації про ціни і магазинах, які можуть надати потрібну вам річ. Проаналізувавши отримані дані, виберете той магазин, де покупка буде вигідніше.
5. Розплануйте витрати.
Складіть список необхідних платежів і покупок: оплата комунальних послуг та кредиту, придбання продуктів та одягу. Проаналізуйте складений список і визначте на чому можна заощадити. Завдяки цьому ви виключите витрати на непотрібні покупки і зможете контролювати свій бюджет.
Дотримуйтесь цих правил, і результат не змусить себе чекати.

Що необхідно знати для отримання кредиту в банку?!

Перед походом до банку, в якому ви вирішили взяти кредит, вам необхідно підготувати документи. Якщо ви вирішили взяти невелику суму, тобтоспоживчий кредит, то вам знадобляться тільки документи, що засвідчують вашу особу. Якщо ж кредит ви хочете взяти в більших розмірах, наприклад, кредит на автомобіль або житло, то крім цих документів, вам знадобитися довідка про доходи. Вона береться в бухгалтерії за місцем вашої роботи.Потім, якщо ви перебуваєте в шлюбі, то беріть із собою дружину / а і її / його засвідчують документи, тому що при підписанні кредитного договору буде потрібно її / його згоду. Для «автокредиту» буде потрібно лист з автосалону, де буде прописана марка і вартість автомобіля. Якщо ви хочете взяти кредит під заставу нерухомості, то вам будуть потрібні всі правовстановлюючі документи на вашу нерухомість.Т.к. страхування заставного майна практично у всіх банках вважається обов'язковим, то вам слід поцікавитися у кредитного менеджера, чи надається при оформленні кредиту, кредит на страховку. Адже в житті може бути різна ситуація, страхування недешеве, можливо у вас будуть фінансові труднощі. І тоді кредит на страховку буде як не можна до речі. Відсотки, скоріше всього, будуть трохи вище, ніж за сам кредит, але якщо ситуація змушує, то вам це теж дуже знадобиться. Як показує практика, багато банків надають кредит на страхування заставного майна, так що користуйтеся такою можливістю.

Як з'являється мінус на карті або для чого потрібно закривати поточний рахунок?

Дуже часто на різних фінансових форумах можна прочитати висловлювання людей, що, мовляв, з підприємства звільнився, пластикову карту, на яку отримував заробітну плату, викинув, а вчора прийшов лист поштою, що є заборгованість 2 гривні перед банком.
Дійсно, такі ситуації мають місце бути. Але чи варто звинувачувати в цьому банку? Або причину треба шукати в загадкової слов'янської душі, якій дуже не подобається читати банківські договору?
Перш за все, звернемося безпосередньо до «пластику». Перевернувши картку тією стороною, де розташована магнітна смуга, ви зможете прочитати напис, який свідчить, що даний засіб платежу є власністю банку. Це перший ключовий момент. Він означає, що ви не маєте права просто взяти і викинути пластикову карту в сміттєпровід. Ця карта була в якомусь сенсі орендована вами у банку на термін дії договору. Відповідно, ви не повинні позбавлятися від того, що не є вашою власністю.
Далі візьмемо в руки типовий договір банківського карткового рахунку. У будь-якого фінансової установи в такому документі буде прописано, що клієнт повинен повернути пластикову карту в банк після закінчення її терміну дії або при припиненні дії договору. Зрозуміло, що якщо карта використовувалася для отримання заробітної плати, то договір поточного рахунку припиняє дію після звільнення власника «пластику» з підприємства.На жаль, попередні два моменти ігноруються більшістю громадян. У підсумку виходить ситуація, коли людина отримала останню заробітну плату, зняв у банкоматі максимально можливу суму, а карту з копійчаним залишком викинув. Але при цьому клієнт забув, що за його картковому рахунку була підключена послуга оповіщення на мобільний телефон. І комісія за цю слугу знімається в кінці місяця або тижня. Результат - мінус на мапі, іменований по-розумному овердрафтом.
Піти в мінус по картковому рахунку можна також при знятті всієї доступної суми в банкоматі "чужого" банку. Гроші-то машина видасть, а комісія за таке зняття спишеться, і знову маємо овердрафт за рахунком.
До речі, якщо повернутися знову до договору, то в ньому написано, що клієнт зобов'язується погашати несанкціонований мінус на карті протягом певного проміжку часу (як правило, це кілька днів).
Що ж виходить? А виходить, що банк вимагає від клієнта виконувати свої зобов'язання за договором. І ні копійкою більше. Для уникнення подібних ситуаціях потрібно перестати халатно ставитися до підписаних документів.Адже і потрібно було всього лише зайти до банківської установи і написати заяву на закриття рахунку. Після цього ніяких питань у банку не залишається.

Як взяти кредит або вся правда про кеш-кредити.

Всі вуличні стовпи обклеєні плакатами банківськими, які щедро допоможуть вам допомогу - взяти кредит готівкою без всяких там застав. Але що ж криється за такою щедрістю банкірів? І чи варто забувати про старих друзів, які змогли б позичити або ж краще брати кеш-кредити, коли гроші стають терміновою необхідністю. Здавалося б все зрозуміло: прийшов, побачив ...  Але на ділі все інакше. Отримати кредит готівкою в банку не так вже й просто. З вас можуть зажадати привести поручителів, гарненько побігати з папірцями, та й відсотки річні такі заламають ...
І правда, кеш-кредити дійсно є найдорожчими на ринках. Та й отримати кредит на велику суму часто не так просто, як про це говорять.
Для початку розглянемо суму, яку готовий дати вам банк. Банкіри обіцяють видати наприклад 25 000 гривень відразу ж за пред'явленням вами свого паспорта. Але чи справді вони такі щедрі? Насправді ви можете отримати максимум приблизно 10-12 своїх офіційних зарплат на рік, які неодмінно повинні бути зазначені в довідці про доходи (при оформлення кредиту вона має важливу роль). А тепер підрахуйте, скільки максимум на рік ви б змогли взяти готівки в кредит ... Не так вже й багато, правда? І те, взяти в позики можна, тільки якщо у вас немає інших невиплачених кредитів. До того ж більшість банків встановлює певний ліміт на мінімальні розмір вашої заробітної плати, при якій зможете отримати готівку.Можливість отримати кредит також знизиться, якщо у вас є негативна кредитна історія чи нестабільне фінансове становище. Правда і тут все залежить від обставин.Що ж робити?Перш за все потрібно кілька разів все обдумати. Дуже вигідно - це залучати созаемщиков. Тоді сума вашої річної зарплати додається до суми річної зарплати вашого созаемщика, в результаті на двох ви зможете претендувати на велику суму готівкою. Такими «партнерами» можуть бути наприклад подружжя. До речі, подібні кредити зараз дуже часті, тільки от не всі банки готові піти на таке оформлення кредиту. Іноді потрібно підтверджувати свій соціальний статус. Звичайно ж вам допоможуть довідки про додаткові доходи або ж залучення поручителів. Але якщо у вас немає потреби у великій сумі готівкою, то можна скористатися платіжною карткою з кредитним лімітом.
Вирішувати вам, я можу вам побажати тільки удачі в цьому складному, але потрібній справі!

Кредит: це годівниця чи пастка?

З кожним днем ​​все складніше стає жити без грошей. Чи все легше? Одним словом, кругообіг грошей починає набувати все більш катастрофічними масштаби. Як же убезпечити себе від спокуси брати кредит, і потрібно мул це робити взагалі?
Безкоштовний сир у кредит
Дух масовості у нашій чарівній країні, напевно, не пропаде ніколи. Ще в середині 90-х років одна людина наділ смугасту турецьку куртку, і всі негайно почали повторювати за ним. Тим більше, зараз купити все ще простіше. Якщо у вашого багатого сусіда є новий BMW, ви теж можете собі його дозволити, в кредит. Сьогодні в Україні в кредит можна купити все, починаючи від телефону, і закінчуючи будинком на узбережжі. І наш народ пустився у всі тяжкі, загрузнувши в боргах.
Звичайно, сама ідея придбання речей за позикові кошти хороша. Особливо, якщо молода сім'я не може дозволити собі житло, але при цьому може платити щомісячні внески. Але ж система працює погано. І в першу чергу страждає сам позичальник. Зарплати в конвертах, приховані комісії по кредитах - все це не полегшує ситуацію.
Але любов до кредитної системі у людини пропадає саме в той момент, коли він отримує перше повідомлення про оплату. Тепер на вас висить не тільки борг з відсотками, але і комісії, виплати, строки погашення та багато інших проблем.
Звичайно, завдяки кредитам у нас все є. Але це ілюзія. Насправді більшість людей, які мають гарні, сучасні і дорогі речі, нічого не мають. Всі ці речі в певному сенсі є власністю банків. А позичальник має тільки рахунки і золоті, кредитні картки.
Але коли ж закінчиться життя в кредит?
Не всі усвідомлюють тягар кредитного тягаря. Є й ті, хто безмірно люблять кредити, банки. Такі люди, в основному, живуть своїми споживчими проблемами, не думаючи про духовну складову життя. Єдине їхнє бажання - споживати знову і знову. Є й ті, хто усвідомлює кредитний тягар. Але що робити? Адже постійно щось потрібно. Жити, зрештою, десь треба.

З цієї непростої ситуації є простий вихід. Дотримуйтесь нижченаведені пункти, і у вас не буде проблем з кредитами
- Думайте про те, що у вас вже є потрібна вам річ.
- Удосконалюйтеся. Адже чим більше ви знаєте і вмієте, тим вищі ваші доходи. Відповідно, ви зможете собі дозволити ще більше придбань. Таким чином, ви або взагалі обійдетеся без кредитів, або значно скоротити терміни виплати.
- Використовуйте філософію. Тільки за допомогою філософії ви зможете розірвати цикл «роздратування-стрес-роздратування», і повністю абстрагіруетесь від ситуації.
- Отримуючи кредит, не слухайте кредитного експерта. Адже він зацікавлений в угоді. Краще почитайте умови договору, включаючи дрібні, нерозбірливі рядки.

Роль антиколекторів в системі кредитування.

Антиколекторами прийнято називати юристів, які надають допомогу позичальникам, що допустили прострочення платежу по кредиту або не виплатив кредит. У даних ситуаціях вищевказані консультанти допомагають позичальникам знайти вихід, домовитися з банком і виправити допущені помилки. У своїй діяльності антиколектори надають різні види юридичної допомоги - консультації з різного роду питань, захист інтересів позичальника, представництво його в суді або перед банком. Іншими словами, до їхньої компетенції входить захист різних інтересів позичальника, а також огорожу його від переслідування з боку кредиторів.
Антиколектори не так давно з'явилися на ринку кредитування, і їх робота банками не схвалюється. Найчастіше до послуг юристів даних вдаються шахраї, проте це не означає, що добропорядний громадянин не може співпрацювати з ними. Багато хто вважає, що антиколектори і самі шахраї, які допомагають обдурити банк і не виплачувати взятий позичальником кредит. Однак у наш час не добропорядність може виходити і з боку співробітників банку, так що вищевказане думка не зовсім вірно.
Кредитні організації нерідко при оформленні кредитів замовчують про «прихованих» відсотках, величезних штрафах і т. д. Наприклад, у договорі дані особливості друкують дуже дрібним шрифтом або використовуючи при цьому важкозрозумілі слова. Дуже часто виникають ситуації, коли представники кредитора завідомо порушують права позичальника, намагаючись добитися від нього виплати кредиту - чинять тиск, втручаються в його приватне життя і т. п. Саме в даних випадках і потрібна допомога антиколекторів.
Не завжди боржник є шахраєм, дуже часто це добропорядний громадянин, у якого виникли непередбачені важкі життєві ситуації, зважаючи на яких він не може розплатитися за кредитом. А якщо врахувати те, що у звичайного пересічного громадянина ще немає подання про юридичних тонкощах кредитування, і він постійно перебуває під тиском кредиторів, то без допомоги кваліфікованого юриста йому просто не обійтися. Однак, звертаючись за допомогою до антиколекторів, потрібно знати наступне:
• Вартість послуг даних юристів досить висока (звичайна консультація від 400 руб., Оцінка договору від 1500 руб. І т. д.). Представництво на суді може обійтися позичальникові в чималий відсоток від суми, яку вийде відсудити.
• Банк може поставитися до того, що позичальник скористався послугами антиколектора, негативно, у зв'язку з чим можуть виникнути певні труднощі з прийняттям компромісу.
• Наймаючи антіколлетора, необхідно упевнитися в тому, що він офіційно має право займатися юридичною діяльністю. При здійсненні тих або інших дій, що пропонуються даним фахівцем, необхідно, щоб рекомендації оформлялися документально або в присутності свідків. Адже за всі дії позичальнику згодом доведеться відповідати самостійно, а в разі виникнення будь-якої проблеми через некваліфікованої допомоги антиколектора, позичальник зможе подати на нього скаргу в адвокатську колегію або правоохоронні органи.
У кожному разі, за допомогою до антиколектори варто звертатися у тому випадку, коли позичальник розуміє, що самостійно впоратися з ситуацією йому не вдасться. Проте ставитися до даних юристам занадто довірливо також не варто, інакше у разі некоректної діяльності останнього можна лише посилити наявну проблему.

Безпечне використання пластикових карт.

Злочини, які здійснюються за допомогою пластикових банківських карт, ростуть день у день. Виною тому є не лише розвиток шахрайських навичок, але й технічна оснащеність, недбалість, а головне неуважність власника картки. Багато хто думає, що втративши банківську карту її можна заблокувати, і про те, що карти надійні настільки, що шахрай не зможе її в готівку. Але в даний час втрата карти або її короткочасне перебування поза полем видимості запросто може привести до того, що шахрай зніме всі кошти з картки.
Щоб цього не сталося необхідно дотримуватися правил безпечного використання пластикової картки:
- При оформленні пластикової карти попросіть у менеджера буклет, який описує безпеку використання банківської карти. Деякі банки подібні буклети видаються безпосередньо в момент оформлення картки, оскільки крадіжка або втрата карти проблема не тільки для власника, але і для співробітника банку.
- Не повідомляйте нікому код доступу до карти (ПІН-код), навіть близьким людям, у жодному разі не записуйте його безпосередньо на карті. Найкраще придумати свій код, який ви не забудете.
- Не потрібно використовувати код 1111, 0000, або дату свого народження, краще вибрати більш ефективний код, і міняти його періодично.
- Якщо за допомогою банківської карти ви оплачуєте послуги або покупки в Інтернеті, необхідно встановити антивірусне програмне забезпечення і ретельно стежити за її оновленнями, а також перевіряти настройки браузера.Не слід проводити оплату за товари або послуги, на сайтах, які викликають сумнів, навіть не дивлячись на те, що там товари значно дешевше.