Інтернет-еквайринг!

Всесвітня павутина давно перестала бути тільки засобом спілкування і пошуку інформації. Зараз інтернет - це чудова платформа для створення свого бізнесу. Особливою популярністю у користувачів користуються інтернет-магазини, які іноді здатні навіть змагатися з реальними супермаркетами будівельних матеріалів або побутової техніки.
Інтернет-магазин просто створити, легко обслуговувати і зручно їм користуватися. Звичайно ж, бізнесмен, що має свій проект в інтернеті, в першу чергу думає про оплату товарів або послуг. Яким чином можна отримувати гроші у віртуальному світі?
Існує багато способів. Наприклад, реалізовувати товар тільки у своєму місті, отримуючи оплату з рук в руки. Або відкрити банківську карту і дати покупцеві необхідні для зарахування реквізити. Не останній за популярністю варіант - передача і грошей, і товару через провідника поїзда або кур'єрськими службами. Проте, статистика свідчить, що найпоширенішими засобами оплати в мережі інтернет є банківські платіжні картки та система Pay Pal.
Прийом до оплати пластикових карт називається інтернет-еквайрінг. Що являє собою цей банківський продукт і що повинен знати про нього власник інтернет-магазину та покупець?
Інтернет-еквайринг - це зручно для клієнта, безпечно і легально для господаря віртуального бізнесу. Магазин, уклавши з банком договір на обслуговування і підключившись до системи eCommerceConnect Gateway, автоматично приєднується до програм MasterCard SecureCode і Verified by Visa.
Засновані ці програми на сучасному стандарті безпеки електронних платежів 3-D Secure. Що це дає власнику сайту? Природно, використання сучасних технологій сприятливо позначиться на іміджі інтернет-магазину. Крім того, платежі, вчинені в стандарті 3-D Secure не підлягають оскарженню, оскільки вважаються повністю перевіреними на легітимність і правомірність. Це означає, що значно зменшиться кількість спірних транзакцій і повернень товару в магазин. І, звичайно ж, цілодобова служба підтримки банку завжди буде готова вирішити технічні та інші неполадки. Відмінною рисою даного стандарту є те, що висока безпека віртуальних платежів гарантується як продавця, так і покупцю.
За рахунок чого забезпечується висока безпека інтернет-платежів при використанні стандарту 3-D Secure? Власник платіжної картки при спробі оплатити товар або послугу піддається обов'язкової автентифікації, що відбувається на спеціальному сервері банка-емітента. Для успішної верифікації клієнт повинен ввести пароль (не ПІН-код), отриманий при реєстрації картки в програмах Verified by Visa і MasterCard SecureCode і який відомий тільки власнику платіжного засобу. Таким чином, інформації про номер картки, термін її дії та CVV-код (він написаний на звороті картки під магнітною смугою) недостатньо для здійснення платежу.
Однак, вистачить про переваги. Прийшов час обговорити деякі недоліки інтернет-еквайрінгу і технології 3-D Secure. Мінус для продавця - комісія. Як правило, вона в 2-3 рази вище, ніж просто по еквайрингу. У цифрах це становить приблизно 5% від суми угоди. Що стосується стандарту 3-D Secure, то в країнах СНД мізерну кількість банків випускає карти, що підтримують дану технологію. А в даний час в Україну, наприклад, взагалі не випускаються подібні платіжні карти. Тому в більшості випадків оплата буде відбуватися за стандартними параметрами: номер картки, термін її дії, захисний код. Це означає, що стандарт безпеки 3-D Secure має вагу тільки для інтернет-магазинів, які співпрацюють із зарубіжними партнерами.
Інтернет-еквайринг - це майбутнє сучасних розрахунків між учасниками угоди.Тому збирати потрібну інформацію необхідно вже зараз.

Фінансовий моніторинг в Україні!

В даний час досить проблематично знайти людину, яка б не користувався банківськими послугами. Населення бере кредити, кладе депозити, отримує платіжні картки, змінює валюту, здійснює грошові перекази тощо. Особливо люблять користуватися продуктами комерційних банків підприємства з «чорними» фінансовими схемами.
Потрібно заплатити партнера, який знаходиться в іншому місті? Не проблема! Відкривається пластикова карта ким-небудь із співробітників підприємства, якому потрібно перерахувати гроші. Клієнт просто приходить в банк і поповнює картку на потрібну йому суму. Дійсно, все дуже просто. Але та людина, на ім'я якої відкривається платіжна карта, повинен враховувати, що існує поняття, зване фінансовим моніторингом.
Схема така: всі операції за день проглядаються відповідним працівником банку та інформація по тим з них, які перевищують встановлену законом суму, передається в прокуратуру або інший орган виконавчої влади.Природно, виникає питання про допустиму сумі транзакції.
Під обов'язковий фінансовий моніторинг потрапляють операції понад 150000 гривень. Це може бути все, що завгодно: покупка дорожніх чеків, зарахування готівкових грошових коштів на рахунок і подальший їх переклад іншій фізичній особі в той же (або наступного) операційний день, обмін іноземної валюти, перерахування коштів на рахунок країни, що входить в список офшорних зон і багато інших операцій.
Спеціально для тих, хто зараз подумав: «От і чудово! Буду оперувати сумами, що не перевищують 150000 гривень »існує й інше поняття - внутрішній фінансовий моніторинг, принципи якого регулюються безпосередньо конкретним банківською установою.
Чи означає це те, що банк проводить особистий моніторинг, який не залежить від розміру операції. Під внутрішній фінансовий моніторинг потрапляють незвично великі операції, які не відповідають фінансовому стану особи, регулярний повернення контрагентом коштів платнику, переплата страхових премій, неодноразове отримання кредитів і дострокове їх погашення, а також всі фінансові схеми, за якими в банківського співробітника виникають підозри, що операція проводиться з метою легалізації (відмивання) доходів або фінансуванням тероризму.
Наприклад, якщо фізичній особі віком 25 років щодня заходять суми з різних міст (розмір операцій не важливий), то такий клієнт однозначно потрапляє під внутрішній фінансовий моніторинг з усіма витікаючими наслідками.
Щоб з особи, що потрапив під фінансовий моніторинг, були зняті підозри, клієнт повинен надати документи, що підтверджують кожну зі спірних операцій. Слід зауважити, що розписки за типом «знайомий позичив» або «на вулиці знайшов» не будуть з оптимізмом зустріли банком та правоохоронними органами.
Завдяки кредитам МВФ банківська система Україна зазнає численні зміни. І більшість з них спрямовані саме на посилення фінансового контролю.

Види шахрайства з пластиковими картами!

В Україні просто обожнюють халяву. Можна сказати, що жити без неї не можуть.З цієї самої причини, в нашій країні бурхливо розвиваються шахраї. Та й жителі хороші. Замість того, щоб не потрапляти, так і норовлять віддати свої кровні в руки злочинцям.
Років сім тому в наше життя ввійшли пластикові картки. Їх прихід полегшив життя багатьом. Не потрібно тягати з собою пачки з грошима, роблячи себе ласим шматком для кишенькового злодія. Та сплатити різні послуги стало набагато простіше. Одним натисканням кнопки в банкоматі ви з легкістю можете зробити кілька платежів, тим самим позбавивши себе від потрібні відстоювання черг. Але зросле число банкоматів зіграло на руку шахраям.Та й населення ще не до кінця навчилося користуватися цим дивом техніки.
Перед тим, як вкласти свою карту в банкомат, огляньте його. Цілком можливо, що ви вставите її в пристрій під назвою скіммер. Це невелике пристосування, розміром із звичайну сигаретну пачку. З його допомогою зловмисники можуть зчитувати номер вашої банківської карти. Працює цей пристрій дуже просто. Скіммер встановлюється на місце входу карти в банкомат. Нічого не підозрюючи, ви користуєтеся банкоматом зі скиммером.Провівши всі платежі, вилучаєте карту і йдіть. У той час, поки ваша карта знаходиться в банкоматі, скіммер прочитує її дані і зберігає. Пізніше, власник цієї штуки зможе створити дублікат вашої картки і перевести в готівку всі грошики. Але як він це зробить без пін-коду? Просто. Зазвичай поряд знаходиться людина, активно заглядає через вашу спину, і намагається побачити ваш пін-код. Але частіше, поруч встановлюють відеокамеру, яка і займається записом ваших секретних кодів. Є ще більш ізощеренние способи. Наприклад, особливий спрей. Він наноситься на клавіатуру. І після ваших натискань, на ній залишаться сліди пальців. Або ще більш хитромудра штука-накладна клавіатура. Найнахабніші та вмілі злодії заходять ще далі.Вони встановлюють на банкомат власну накладну панель, причому поверх оригінальною.
Убезпечити себе просто. Перед використанням банкомату оглянете його.Поверхня повинна бути без вад. Біля віконця не повинні знаходитися рекламні буклети, пачки і інше сміття. Банкомат не повинен мати виступаючих елементів, що відрізняються за колірною гамою. І вже, якщо ви за своєю спиною помітили нетерпілівого людини, що норовлять заглянути до вас в екран, сміливо міняйте банкомат. Ціліші гроші будуть.

Обман клієнтів банками!!!

Спеціаліст по кредитних справах, Марія , погодилася розповісти нам конкретний приклад, в якому буде показано, як банки обманюють клієнтів.Марія:
Зараз, дуже зростає популярність кредитних карт. Але, ця популярність, приваблює також і шахраїв. Одні з них, крадуть кредитні картки, інші ж дізнаються пінкод. Є безліч хитрих способів, для обману, але мова зараз піде не про них. Зараз, розповідь буде про те, як дурять своїх клієнтів банки і в які судові розгляди виливається цей обман.
У 2007 році, Ірина Петрова, нарешті отримала кредитна картка, яку так довго чекала. До неї, звичайно ж, додавалися умови експлуатації і різні рекламні буклетики. У цих листівках було написано, що після активації кредитної картки, її власниця, зможе користуватися певною сумою, грошових коштів банку, яка теж була обумовлена ​​в цій же інструкції. У свою чергу, позичальник, повинна була виплачувати: щомісячну комісію, яка нараховується, за використання кредитної картки, комісію по конверсійних операціях, відсотки банку, а також, комісію за зняття грошей.
Ще не відчуваєте підступ? Я Вам зараз все поясню. Ті умови, які були написані на рекламних листівочки, вони ж і були умовами договору! Цікаво те, що в цьому «договорі», немає ні слова, про повернення кредитного боргу. Але, Ірину Петрівну, цей факт не збентежив. Вона активувала свою карту. Потім, вона писала листи працівникам банку, у яких питала остаточну суму виплати по кредиту. Працівники банку їй відповідали, що, в щомісячних виписках, які вона отримує поштою, вказуються суми виплати по кредиту і все, що від неї вимагається, це вчасно оплачувати ці суми.
Ви, напевно, вже здогадалися, що було далі? Через деякий час, Ірина Петрова, стала помічати, що заборгованість по кредиту, не стає менше, хоч вона і оплачувала всі регулярно. Ірина, стала надзвонювати в банк і питати, як таке може бути, але зрозумілих відповідей, на своє питання, так і не отримала. Після цих подій, громадянка Петрова, звернулася за допомогою до суду і виграла цю справу, так як, було ясно видно, неправомірні дії цього банку.
На превеликий жаль, не так багато людей, які, можуть помітити ці порушення банків після цього, саме так, вони і перетворюються на вічних боржників.Але, навіть тоді, коли людина вже сплатив борг і повернув кредитну картку банку, він може отримати лист, від цього банку, в якому, буде говоритися, що він сплатив не весь борг і потрібно все повернути або будуть проблеми.
Головне, у сформованій ситуації - це не нервувати і не піддаватися провокаціям. Зберігайте всю переписку з банком, банківські чеки та інші документи, що б, у разі чого, можна було звернутися до суду і довести свою правоту. У судовій практиці, відомо чимало випадків шахрайства і якщо Ви робите чесно, тоді, правда завжди буде за Вами.

Як оформити іпотечний кредит?

Першим етапом для укладення іпотечного договору є вибір банку з безлічі, що надають кредит. Рекомендується здійснювати пошук банку при порівнянні пропонованих умов кредитування до вибору бажаної квартири. Пошук можна вести самостійно або звернутися до посередника з надійною репутацією, тобто іпотечного брокера. При стійкому бажанні потенційного покупця придбати конкретну квартиру, розташовану в певному будинку, послуги з кредитування можуть надаватися єдиним банком, з яким забудовник або власник даного об'єкта нерухомості досяг індивідуальне угоду про співробітництво з реалізації житла. У зв'язку з цим пропоновані цим банком безальтернативні умови можуть бути не такими вигідними для набувача, ніж в інших.
Визначившись з найменуванням банку із солідною репутацією, претендент на іпотеку звертається із заявою про надання позики. До заяви претендент докладає необхідні банком документи для отримання принципового схвалення банківським правлінням про видачу позики. Докладний список документів, що діють умови і тарифи пропонованих кредитних послуг розміщені на офіційних сайтах провідних банків. Після схвалення банком пред'явлених документів покупець приступає до вибору підходящого собі житла. Сума можливої ​​межі кредитування заявника безпосередньо залежить від його особистості та сім'ї, документально підтвердженої платоспроможності погашення боргу протягом всього часу, намірів клієнта оплачувати передбачені страховки від всіляких ризиків та індивідуальних особливостей житла. Іпотека надається під заставу житла.
Початковий внесок оплачується по можливості максимально. Його розмір є визначальним фактором при розрахунку терміну кредитування та суми кредитних платежів. Основоположним елементів іпотечного кредитування є вид внесених платежів з погашення наявного боргу. Платежі можуть бути ануїтетні, тобто строго фіксованими і однаковими протягом всього дуже тривалого терміну іпотеки. При даному виді погашення кредиту боржник переплачує відчутну суму. Інший вид внесків по іпотеці називаються диференційованими, які спочатку значні, але поступово зменшуються до кінця періоду.

Проблеми з кредитом - не кінець життя!

Проблема з погашенням кредиту зазвичай обумовлена ​​невдалим збігом обставин: звільненням з роботи, хворобою, фінансовою кризою в країні та іншими причинами. У кожному разі, кредит не погашається внаслідок скорочення доходу позичальника або незапланованого збільшення його витрат.
Однак кредит, як і будь-який борг, віддавати потрібно. Є у Е. Хемінгуея чудова фраза: «Рахунок приходить завжди!». Хоча, безумовно, віддавати важче, ніж позичати.
Інша справа, що прорахувати всі життєві перипетії ми не в змозі. Повороти обставин супроводжують нас усе життя. Проте опускати руки і впадати в крайнощі не варто.
Потрібно чітко уявляти, що будь-який кредит в принципі - це звичайна угода.Така ж, як покупка в магазині. Не варто драматизувати.
Якщо ви не в змозі погашати кредит, спробуйте домовитися з банком.Наприклад, змінити графік або терміни погашення. Проте діяти потрібно швидко і рішуче. Не варто доводити справу до спілкування з колекторами.
Головне не визнавати своєї фінансової неспроможності або гірше того, банкрутства! Ваші фінансові труднощі - це тимчасове явище! Ця фраза має врізатися в підсвідомість не тільки вам, але і вашим кредиторам. Цього досягти не просто, але в житті мало що дістається легко.

Що заважає розвитку електронних грошей в Україну?

Електронні гроші давно зайняли свою нішу в світовій фінансовій системі.З'явилися організації, що забезпечують управління віртуальними грошима і обслуговують клієнтів, які користуються таким способом платежу. Що ж заважає розвитку електронних грошей в Україну? Розглянемо детальніше це питання в даній статті.
Звичайно ж, електронні гроші в Україні існують і функціонують. Багато громадян успішно користуються ними в своєму бізнесі. Але всі ці процеси не врегульовані українським законодавством, що представляє основну проблему як для продавців і покупців, так і для держави.
На думку НБУ в світі не існує чіткого визначення електронних грошей. У США, де подібний вид грошового обороту розвинений найкраще в світі, також відсутній регламентований пояснення сутності грошей в електронному вигляді. Саме в цьому і полягає складність регулювання віртуальних платіжних систем в Україні. А конкретніше - відсутні норми, які б визначили явище електронних грошей на рівні законодавства. А актів, які підготує НБУ, може бути недостатньо для відповідного регулювання платіжних систем, які курують електронні гроші.
Для того, щоб читач краще розумів призначення електронних грошей, варто відзначити, що в Україну вони, насамперед, дозволяють здійснювати тіньові операції, тобто дають можливість не платити податки. Що ж виходить? А те, що держава хотіла б мати контроль над такими фінансовими операціями (що зрозуміло), а учасники електронного ринку вкрай проти такого регулювання.Для продавців, які працюють відповідно до законодавства України, подібне протиріччя не є проблемою. Так як є предостатньо безпечних і надійних способів легальної торгівлі за допомогою банківських платіжних карт або поточних рахунків.
Тоді чому багато негоціанти приймають до оплати електронні гроші? Як часто буває в житті відповідь проста: продавці не бажають втрачати ту категорію клієнтів, яка отримує дохід переважно в електронних грошах.
У цьому місці міркувань слід сказати, що всі розмови про безпеку та зручність електронних грошей - міф. При дослідженні всього процесу купівлі-продажу товару за допомогою грошових електронних одиниць стає зрозуміло, що подібний процес супроводжується такими ж ризиками, як і обслуговування в інтернет-магазині, наприклад. Крім усього іншого, клієнт ще й платить за надання послуг.
Крім того, лише деякі з численних кіосків самообслуговування належать банкам і здатні гарантувати безпеку даних клієнта. Так що ж заважає покупцеві сплатити замовлення інтернет-магазину, минаючи електронні гроші? Це питання продовжує залишатися відкритим.
Звичайно ж, поповнити електронний гаманець можна не тільки через самообслужівающіеся кіоски. Зробити це можна через отримання доходу електронними грошима. Це і є та частина грошового обороту, яку намагається врегулювати держава. Можна з упевненістю стверджувати, що при успішній реалізації процесу контролю електронних грошей державою, такі засоби платежу стануть нецікаві їх користувачам.
На даному етапі є явний конфлікт інтересів, при якому держава хоче отримувати додаткові відрахування до бюджету, а учасники електронного ринку, в свою чергу, не бажають ділитися своїми заробленими грошима. Чим все це закінчиться, нам тільки належить дізнатися.